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    新型コロナの影響で住宅ローンの支払いが厳しい家庭も増えてきているようです。

    日本の住宅ローンの金利はかなり低いはずなのに、家計への負担は軽いものではないようです。

    住宅ローンの借入額が大幅増。

    住宅ローンの借入額はここ20年間で、1,900万円から3,100万円に1,200万円も増えています。

     

    これには理由が二つあって、

    まずは、マンション価格の高騰です。

    国土交通省の調査データによると、住宅地や戸建て住宅の価格はほぼ横ばいなのに対し、

    マンションは2013年以降高騰を続けています。

    2013年1月の価格に比べて2020年6月のマンション価格は約1.48倍となっています。

    消費者物価指数の伸びに比べて、かなりのインフレ率となっています。

     

    二つ目の理由は、頭金(自己資金)の減少です。

    これは、自己資金に余裕のない家庭に限らず、十分な資金を持つ家庭でも頭金を抑えて住宅ローンの借り入れを増やす傾向にあります。

    住宅ローンの金利は非常に低いため、持っている資金を手放すよりも運用して増やす方がお得な場合があります。

    資産運用に長けている高所得者などは、あえて低金利の住宅ローンを組んで、資産を増やしていくのです。

    また、住宅ローンを組むことで住宅ローン控除を受けることができます。

    節税もできる、というわけですね!

     

    国土交通省の調査によると、平成18年度は自己資金49.0%に対し借入金51.0%だった割合が、

    平成29年度には自己資金29.5%、借入金70.5%と、借入金の割合が大きくなっています。

     

    住宅ローンの返済期間も長期化

    借入額が増えてくると、返済期間も延びてきます。

    ただでさえ晩婚化で持ち家を買う年齢が上がってきているのに、住宅ローン期間が延びると老後にも影響してきます。

     

    今は住宅ローンも「35年ローン」が当たり前のようになってきましたが、これは平成に入ってからで、その前は25年が最長でした。

    返済期間が延びると、毎月の返済額が当然減ってきますから「家賃並みで家が手に入る!」となるわけです。

     

    例えば、2,000万円を25年で借りた場合と35年で借りた場合を比較してみましょう。

    (全期間固定 年1.3%で計算)

    1)25年ローンの場合 毎月の返済額 78,121円 総返済額 23,436,320円(うち利息分 3,436,320円)

    2)35年ローンの場合 毎月の返済額 59,296円 総返済額 24,904,285円(うち利息分 4,904,285円)

     

    10年返済期間が延びるということは、毎月の返済額を減らす効果もありますが、当然支払う利息も増えることになります。

    また、40歳で住まいを購入しても、25年ローンであれば65歳で完済ですが、35年ローンになると75歳まで返済は続きます。

    この場合、65歳時点でのローン残高は約667万円となります。

    退職金を使っての一括返済ができたとしてもかなり大きな支出となります。

    住宅ローン長期化と低金利の問題点

    住宅ローンの長期化と低金利で借入可能額を増やすことができ、ワンランク上の住まいに住むことが可能となりました。

    これは売り手側からすると高額の住まいを売ることが可能になる、ということです。

     

    住宅ローンは借金です。

    借入可能額は増やすことは、借金を増やすことになります。

    もし、返済が滞ってしまうと、抵当権を実行されて住む家がなくなってしまいます

     

    住宅ローンの返済が続いている間は自分の持ち家ではないことを考えて返済期間を考えましょう。

     

    「生涯現役」「定年延長」といわれ、住宅ローンも完済年齢を85歳とする金融機関もあるようです。

    85歳ですよ!

    85歳までローンを抱えるということのリスクを一度考えてみてください。

     

    住宅ローンを借りている間は借家と同じです。

    借家と違うところは簡単に引っ越しができないところです。

     

    将来のことも考えて、本当に自分に合った住まいなのかを考えて購入しましょう。

    ファイナンシャルプランナーの川淵ゆかりです。

    (日本FP協会CFP・厚生労働省1級FP技能士)

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